銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹

　　經(jīng)常有網(wǎng)友問(wèn)，買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品好還是貨幣基金好?小編的建議是，如果閑置資金高于10萬(wàn)，可以考慮放一部分資金在銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻一般是5萬(wàn)起。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的缺點(diǎn)是門(mén)檻高、資金使用不靈活，并且在實(shí)際購(gòu)買(mǎi)當(dāng)中需要注意一些細(xì)節(jié)，不要因?yàn)槭倾y行銷(xiāo)售的產(chǎn)品就掉以輕心，自己的投資自己要多留一份心。

　　很多人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的印象是：低風(fēng)險(xiǎn)、收益率高于定期存款。這種印象總的來(lái)說(shuō)沒(méi)有錯(cuò)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。過(guò)去，多家銀行爆出的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益門(mén)”、“負(fù)收益門(mén)”事件就是最好的警示。

　　在許多人的眼里，銀行很安全，于是爭(zhēng)搶購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。殊不知，買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，也有很多陷阱。你有8件事是必須知道的。

　　近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)異常火爆，一是有遠(yuǎn)高于定期存款的收益率，二是投資者對(duì)銀行的信任。

　　理財(cái)專(zhuān)家提醒，選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實(shí)際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒(méi)有宣傳時(shí)說(shuō)的那么多。

　　通常情況下，銀行一般會(huì)聲稱(chēng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計(jì)算的。如果投資者買(mǎi)入時(shí)間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長(zhǎng)，那么實(shí)際收益率就會(huì)被拉低。

　　比如某銀行推出的一款預(yù)期收益率高達(dá)5.5%的1個(gè)月期限理財(cái)產(chǎn)品，從9月26日開(kāi)始銷(xiāo)售，10月7日才結(jié)束募集，10月8日起算利息。也就是說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)的這款產(chǎn)品，空檔期是12天。這10多天的空檔期，可不就“攤薄”了購(gòu)買(mǎi)者的實(shí)際理財(cái)收益?

　　在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，如某銀行一款產(chǎn)品就在說(shuō)明書(shū)中顯示為PR2級(jí)(穩(wěn)健型，黃色級(jí)別)，其實(shí)都是銀行自己給自己評(píng)定的，并非是第三方機(jī)構(gòu)評(píng)的，意義并不大。

　　不僅理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)本身不可靠，而且銀監(jiān)會(huì)明確要求銀行必須進(jìn)行的投資者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，不少銀行也在走過(guò)場(chǎng)。

　　銀行會(huì)按照相關(guān)部門(mén)的要求，在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和合同上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示做所謂表述，這些風(fēng)險(xiǎn)提示投資者也要多看看。

　　理財(cái)產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí)，必須關(guān)注資金投向。

　　如果資金投向?yàn)閭刭?gòu)、存款、國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)就低;如果資金投向?yàn)槎?jí)市場(chǎng)如股票、基金等，這樣的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏高。

　　在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)里，某些設(shè)計(jì)條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當(dāng)心這樣的理財(cái)產(chǎn)品，盡量不去觸碰。

　　比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，一概規(guī)定“超過(guò)預(yù)期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費(fèi)用”。

　　在銀行渠道里，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷(xiāo)售其他的理財(cái)產(chǎn)品。

　　如某些銀行理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)中，明確寫(xiě)著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認(rèn)是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負(fù)責(zé)。

　　凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中，就會(huì)有一個(gè)以大寫(xiě)字母“C”開(kāi)頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會(huì)查詢(xún)到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，如果查詢(xún)不到，那就不是真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　與明面上的手續(xù)費(fèi)相比，銀行理財(cái)?shù)摹半[形費(fèi)率”問(wèn)題更為突出。多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示，理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。