長假旅游理財兩不誤 零碎假期的多種理財方案

　　案例：小榕在一家外資企業工作，平時經常加班，工作壓力非常大，所以一有閑暇的時間小榕就喜歡四處旅游。每年她都會借著黃金周的機會給自己安排一次旅游，拉上三兩個好友一起盡情放松，調節緊張的壓力。眼見著今年的中秋和國慶假期就將來臨，特別糾結的是今年假期又放得十分散亂，小榕想規劃一條自駕游線路到上海周邊地區放松三天，或者去旅行社看看有沒有五天左右的境內游線路，或者也可以再多請兩天公休，把中秋和國慶的假期連起來，有夠長的一段時間可以跑得更遠一些去境外旅游。

　　小榕是個“單身貴族”，每個月稅后收入11000元，每年14個月薪。工作5年來她也積攢了35萬元左右，平時基本都投在股市里，不過最近行情不太好把握，小榕基本已經空倉，只是時而打打新股。小榕希望能夠一邊享受輕松的旅游一邊享受快樂的理財。

　　香港注冊金融工程師/趙志敏

　　每年的黃金周長假都是境內外旅游的高峰期。辛苦工作了幾個月，是該好好休閑一下犒賞自己、舒緩一下工作壓力、排解一下緊張情緒，旅游確實是一種最佳的“充電方式”。在給人“充電”的同時，也別忘了給錢包“充電”，既要合理布局短期理財獲取更多收益，又要有節制地旅游消費減少不必要的支出。

　　旅游保險莫忽視

　　外出旅游，尤其是境外旅游，經常被大眾忽視的就是“旅游保險”，都覺得一共也就玩那么幾天，哪會發生什么事兒。其實，正是因為人到一個完全陌生的環境，才更有可能遇到一些緊急的突發狀況，比如說意外事故、醫療救助、被盜被搶等等。旅游保險看似多了一筆一次性的支出，賠付概率也很低，但有了這個保險無疑可以多一層保障、玩得更加安心。因此建議小榕可以根據出游天數和出游地點，選擇一款合適的旅游保險產品。

　　比如說境外旅游，有些國家就會在簽證時要求購買境外旅行保險和旅行緊急救援服務醫療保險。保障的項目通常涵蓋了意外傷害、醫療費用補償、緊急醫療救援、旅行延誤、托運行李延誤、家庭財產保險、托運行李損失、隨身行李損失、旅行票證損失等多個方面，周到地考慮到了每一個出游需要保障的細節。需要提醒的是，對一些戰爭動亂或者疫情暴發的國家和地區，是有保險理賠豁免的，在選擇出游地點時應盡量避免。

　　如果是境內旅游，保險就簡單很多，買一份短期的意外傷害險基本就可滿足需求。如果是自駕游，則要預先檢查一下是否已經給愛車購買了交強險以及各種商業險，比如車輛損失險、盜搶險、車上座位責任險、玻璃單獨碎險、自燃險、劃痕險、不計免賠險等等，當然這里面也需要綜合權衡，險種越多支付的保險費也越高。需要提醒的是，哪怕是購買了全套車險，也還是要充分預估道路復雜程度，謹慎駕駛注意安全才是最大的保障。

　　需要注意的是，保險的保障期限要覆蓋到整個出游周期，尤其要關注保單生效日，有些保險并非是買了以后即時生效的，所以需要預先準備。旅游保險有必要買，但沒必要多買，如果已經買過這樣的意外險，或者有些銀行的信用卡本身也會附贈一些意外險，這種情況下就可以考慮減少這方面的支出。

　　善用信用卡理財

　　如今信用卡就如同身份證一樣，是外出旅游的“必備用品”。旅游時開支甚多，用好信用卡的各種小技巧不僅有助于省錢，更有助于規劃有彈性的日常財務安排。

　　首先要善用免息期。信用卡有兩個重要的日期，賬單日和還款日，賬單日也就是銀行出賬單的日期，持卡人在此之前所有的消費都會被列明，還款日就是當期賬單還款的最后日期，一般各家銀行的還款日都會比賬單日遲滯20天至25天。只要持卡人在還款日前還清款項，就可以享受免息。因此，持卡人在刷卡消費時，可以考慮選擇免息期較長的信用卡來刷。中秋國慶長假集中在9月底10月初，那么就可以考慮選擇一張賬單日在9月底的信用卡刷卡消費，這樣能推遲到11月份再還款，可以合理地占用更長的免息期。雖然從理論上說信用卡越多，賬單日和還款日也越分散，每筆消費可享受的免息期也越長，但是實際上如果持卡人經常使用3張以上信用卡，將大大增加日常管理的復雜度，如果一旦記錯了還款日導致滯納金的產生，就反而有些得不償失了。

　　其次要善用借記卡綁定還款。持卡人盡量不要在信用卡里存錢，信用卡里的存款銀行是不計付利息的，持卡人可以將錢存入借記卡中，再同時辦理信用卡和借記卡的綁定還款功能。也就是說只要持卡人一次簽約授權，到了還款日的時候，銀行將自動從持卡人的借記卡中扣劃相應資金還款。這樣，持卡人就可以最大限度地合理占用銀行資金，用足免息期，同時也能避免由于錯過還款日而產生的滯納金和罰息。很多銀行的借記卡還支持自動理財的功能，存入的活期資金能根據已存放的日期來獲得對應的定期存款收益，這無疑大大提高了持卡人的資金利用效率和收益。

　　第三要善于選擇境外消費幣種。在“出國錢包”中一張雙幣種信用卡無疑是必備的，通常是銀聯和VISA或是MasterCard的人民幣和美元雙幣種卡。那么，在刷卡時究竟應該如何選擇交易幣種呢?在人民幣持續升值的情況下，如果在美國消費，應選擇VISA或MasterCard通道，刷美元賬戶。如果在非美元國家，刷美元賬戶持卡人將會額外支付一筆消費金額1.5%左右的美元對當地貨幣的貨幣轉換費，而選擇中國銀聯通道直接刷人民幣賬戶就可免去這筆費用。有些銀行會發行一些人民幣歐元或是人民幣日元的雙幣種信用卡，對于去歐洲或是日本等地的持卡人也是不錯的選擇，但是這些雙幣種信用卡有可能會有一定的辦卡成本，持卡人必須了解清楚它們的收費標準，權衡利弊后再行申領使用。

　　第四要善用積分、特約商戶和聯名卡。一般發卡銀行都會不定期地開展一些信用卡積分活動，持卡人可以特別關注，換取自己心儀的禮品，持卡人還需要特別注意信用卡積分的有效期，不要辛辛苦苦攢下了積分忘記兌換禮品而過期作廢。此外，很多發卡銀行都會提供一些刷卡消費的特惠商戶，在這些商戶消費通常都會得到額外的優惠，比如消費折扣、雙倍積分、減免停車費、送活動禮品等等。還可以將兌換的禮品放在網上進行拍賣，或是和別人交換一些自己需要的東西，使積分禮品能發揮出更大的價值。

　　最后要善于控制信用額度。懂得理財的人一定是有節制的人。水能載舟，亦能覆舟。信用卡用得好就能理財，但用不好就是敗財，甚至會像毒品一樣使人難以自拔。現在有些“月光族”拿到信用卡就大肆消費，將信用額度揮霍殆盡，更有甚者會申請數家銀行的信用卡來擴大信用額度，到還款時不得不拆東墻補西墻，無論是透支現金還是使用最低還款方式都會帶來高額的用卡成本。對于自制能力較弱的持卡人，建議他們只保留一張銀行的信用卡，同時致電銀行的客戶服務中心將信用卡額度調低到經濟能力可承受的范圍之內。{page_break}

　　旅游開支需理性

　　旅游歸來之后，通常都會發現自己不自覺地超支消費，或多或少沖動性地買了一些不需要的東西或是性價比過高的東西。雖說通常都在經濟承受范圍之內，但從理財的角度來說，合理支配開支也是人生財富規劃的必須課程。

　　如果選擇旅行社跟團旅游，那么通常都會有專門的購物活動安排，通常這樣的消費場所都會給導游回傭，因此價格較高，購買時切忌沖動，不要見到特產就忙著掏錢包，還是先問一下當地的老百姓，一般他們都在哪里購物，貨比三家后再下決定。如果是出國旅游，更要對奢侈品消費精打細算，要在合適的季節在合適的地方買合適的東西。

　　在其他旅游開支方面也需要綜合權衡，比如說黃金周旅游通常價格會比平時上浮20%~30%，而且各條線路人流云集，旅行質量難以保證。對于一些平時假期比較寬松的人來說，也就沒有必要去擠黃金周旅游這個熱鬧，不妨選擇近郊的自駕游或是索性出國游。如果選擇自助出游的話，還應及早做好規劃，提前預訂機票、酒店可以享受更多的優惠折扣。

　　旅游不僅僅是有錢人獨有的享受，對于普通老百姓來說，也可以量力而行選擇合適的路線，正如《蝸居》里小貝和海藻的周末低碳郊游，只要擁有一雙欣賞自然的眼睛，人生處處皆風景。

　　零碎假期的N種理財

　　長假期間，股市休市，小榕如果把35萬元資金仍舊全部放在證券公司的資金賬戶里，只能獲得0.36%的活期利息，這無疑是使用效率最低的方式。短期理財最突出的要求是流動性，其次再是安全性和收益性，基于這個前提，具有不同投資經驗和風險偏好的投資者可以選擇不同的途徑，以達到符合各自預期的不同風險收益配比。

　　按風險程度由低及高排列，短期理財大致有以下幾種途徑：

　　銀行7天通知存款，起點門檻5萬元，每7天作為一個滾動周期，現時1.35%的利率相對于0.36%的活期利率來說高出3.75倍，結息周期為7天，相對于活期存款的每季結息還可多出一塊復利收益。對于有一定閑余資金的保守型投資者來說，無疑是最佳的選擇。如果是中秋或是平時周末這樣比較短的假期，也可以選擇1天通知存款，現時0.81%的收益率也要比活期利率高出2.25倍。

　　貨幣市場基金，流動性堪比活期存款，主要投資于1年以內貨幣市場的債券、票據、銀行存款等工具，風險極低，沒有申購贖回費。相對于7天通知存款門檻也大為降低，僅為1000元，無疑是最平民化的現金管理工具。以目前貨幣市場基金平均7天年化收益率來看，大概收益率水平在1.7%~1.8%。但是，由于長假期間貨幣市場基金的投資對象非常有限，絕大多數都處于暫停交易狀態，因此貨幣市場基金通常會在長假到來之前暫停申購。對于還沒有來得及申購的投資者，恐怕只有另謀他路。

　　銀行現金管理類理財產品，投資期限多以“天”計，投資方向多為貨幣市場、債券市場、銀行間市場、票據等低風險領域。這類產品收益堪比貨幣市場基金，7天左右的收益可做到2%以上，1天也能做到1.45%左右，但門檻都不會低于5萬元甚至更高。銀行也會對不同級別的投資客戶提供不同的收益率檔次，金額越大收益率越高。銀行理財產品是穩健和保守型投資者的上佳之選。

　　對于小榕這樣長假出游的投資者來說，以上幾種低風險短期理財方式最為適合。對于一些長假休息在家、有時間盯盤的投資者來說，如果風險承受能力較高，還可以嘗試其他一些投資領域。

　　黃金投資，適合有一定投資經驗和風險承受能力的投資者，適合短期操作的是紙黃金和黃金T+D。紙黃金只能通過做多獲利，門檻較低，一般為10克，以目前金價做一手約2700多元。而黃金T+D是帶杠桿機制的保證金交易，既可做多又可做空，交易起點為1000克一手，大多數銀行的保證金比例為15%，以目前金價計算，門檻至少要40000元，而且風險較高，一旦方向做反導致爆倉就會發生較大損失。

　　外匯寶，比黃金交易需要更強的專業性和風險承受能力，適合進取型的投資者。國際匯市風云變幻，資本市場、商品市場、外匯市場的相關性和波動性都在日益增強，外匯寶投資者必須盯盤，關注隨時可能公布的來自全球的金融、經濟和政治信息，并在第一時間作出應對，這些無疑對投資者提出了更高的要求。{page_break}

　　5套假期組合方案

　　在中秋、國慶假日前后，我們迎來“9月17日上班，18日休息，19日到21日上班，22日到24日休息，25到30日上班，10月1日到7日休息，8日到9日上班，10日休息……”這樣工作日、休息日如“走馬燈”一般的轉換,半個多月的工作日和休息日被“分割”為8個部分。于是有人把今年的中秋、國慶假期戲稱為“史上最變態假期”。

　　于是，到了考驗旅行智慧的時刻。無論你的假期是怎樣，只要精心組合，巧用年假拼接，也能將這個“史上最零碎”假期如拼圖一樣，變換出N種休假組合和旅行方案：是“3”、“7”、“3+7”、“7+10”……還是“16”或“23”?數字不同，旅途風景各異。

　　“8”方案

　　策略：9月25日—29日休假5天

　　成果：9月21日—29日連休8天

　　適合人群：如果擔心國慶出游的人太多，而三天的中秋假期又太短不能長線游，那么，如此組合的8天假期，足夠讓你和家人來一次輕松的中秋之旅。返回后，上班一天小做調整，還可以利用國慶節與朋友、親人團聚。

　　“7+3”方案

　　策略：10月8日—9日請假2天

　　成果：10月1日-10日連休10天

　　適用人群：如果沒有年假，那么可以在休完國慶的7天假期后，只要在10月8日、9日的工作日請2天假，就能在10月初連休10天。這也是一個化零為整的好方法。

　　“7+7”方案

　　策略：9月19日—21日休假3天

　　成果：9月18日—24日連休7天

　　適合人群：如果有兩處想去地方，不知道怎么選，那么“7+7”休假方案就能讓你沒有遺憾。如果想避開人流高峰，輕松出游，那就在中秋節前用掉3天年假，如此一來，穩穩當當換得兩個7天長假，時間又充裕又能兩者兼顧。

　　“23”方案

　　策略：請假11天，填補全部上班日

　　成果：9月18日—10月10日連休23天

　　適用人群：如果是單位里的“前輩”，今年還有充足的年假，接下去的9、10月又碰巧是你的工作淡季，且有一個通情達理的老板，那么從9月18日到10月10日，將所有工作日都請假，即折合請11天的年假，就能形成一個長達23天的連貫假期。

　　“16”方案

　　策略：9月25日—30日，請假6天

　　成果：9月22日—10月7日連休16天

　　適用人群：如果只有5天年假的話，可以在9月25日—30日休5天年假，外加請假一天，即從9月22日的中秋假開始到10月7日國慶黃金周結束，就可以形成16天的長假。