民間借貸一個(gè)“貴”字了得？

　　3萬(wàn)億銀行貸款到底有沒(méi)有流入民間借貸領(lǐng)域，這是一個(gè)問(wèn)題。近期，民間金融出現(xiàn)的一種崩裂式生態(tài)，令這一“問(wèn)題”緊迫感凸顯。

　　實(shí)業(yè)+擔(dān)保+創(chuàng)投 這原本是民間借貸一種超越親緣、地緣邊界的升級(jí)，此次，則成為民間金融危機(jī)“臺(tái)風(fēng)眼”，正向銀行、擔(dān)保、地下錢莊等領(lǐng)域蔓延。

　　倒閉起因：涉足擔(dān)保業(yè)

　　溫州，中國(guó)民間金融的樣本區(qū)域，一場(chǎng)危機(jī)正在蔓延。

　　在溫州東大門經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)永強(qiáng)，“創(chuàng)投模式”民間借貸開(kāi)始崩裂。

　　7月27日，溫州巨邦鞋業(yè)有限公司老板王和霞被傳神秘失蹤，這種“走失”現(xiàn)象至今起碼在三家以上了。

　　龍灣警方人士稱，半個(gè)月因轄區(qū)內(nèi)連續(xù)倒閉了3家企業(yè)，為維護(hù)該社區(qū)治安，增援安保成員。龍灣區(qū)海濱街道寧城路92-98號(hào)，溫州巨邦鞋業(yè)這家曾經(jīng)在2008年金融危機(jī)后復(fù)蘇的企業(yè)，此時(shí)大門緊鎖，公安安排了協(xié)警執(zhí)勤。

　　王和霞是當(dāng)?shù)乩^江南皮革老板黃鶴等后，又一位“失蹤”的企業(yè)主。

　　這次是今年4月溫州多家企業(yè)倒閉后的第二波，至此當(dāng)?shù)剌^大規(guī)模的企業(yè)倒閉、停產(chǎn)，起碼在10起以上。

　　雖然失蹤案例神奇地相似，但細(xì)節(jié)不盡相同。這次最明顯的特征就是實(shí)業(yè)、擔(dān)保、創(chuàng)投扭結(jié)。這在龍灣區(qū)鞋業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)8月1日發(fā)放的一份《內(nèi)部通報(bào)》上有所顯現(xiàn)：王和霞“失蹤”的原因是“涉足一家非法擔(dān)保公司”。

　　一名原來(lái)在巨邦鞋業(yè)工作的四川籍工人黃女士介紹，巨邦主要是做外貿(mào)女鞋。公司這幾年的生意都不錯(cuò)，且還在擴(kuò)產(chǎn)之中。今年3月又租了個(gè)廠房建生產(chǎn)車間，兩個(gè)廠區(qū)共有3條流水線。

　　“此前毫無(wú)征兆，幾乎是一夜之間出的問(wèn)題。”龍灣鞋業(yè)協(xié)會(huì)一名知情者透露，導(dǎo)致王和霞“出走”的，是他把錢投到一家非法擔(dān)保公司，后因擔(dān)保公司“倒閉”而受牽累。

　　但另有知情人士稱，像王和霞涉及的這種非法擔(dān)保公司，其實(shí)就是幾個(gè)人湊錢放“高利貸”，王涉及的金額，應(yīng)該在數(shù)千萬(wàn)元到億元間。

　　無(wú)獨(dú)有偶。8月2日上午，龍灣寧城的寶業(yè)皮革公司匯集了大批圍觀者，聽(tīng)說(shuō)老板已經(jīng)聯(lián)系不上。當(dāng)?shù)鼐酵嘎?，這是一家創(chuàng)始于上世紀(jì)90年代的老牌皮革企業(yè)。

　　通常的做法是，雖然銀根緊縮，但一些信譽(yù)良好、有銀行“關(guān)系”的企業(yè)或個(gè)人，獲得資金依然相對(duì)容易。他們所獲資金往往以基準(zhǔn)利率上浮10%的“優(yōu)惠價(jià)”發(fā)放，給資金“供應(yīng)商”留下套利空間。

　　創(chuàng)投式借貸崩盤

　　當(dāng)?shù)匾汇y行人士透露，高利貸本金1000萬(wàn)元，月息6分，第一年需還本息1720萬(wàn)元。如果算上復(fù)利，將近1900萬(wàn)元。

　　企業(yè)密集倒閉“內(nèi)傷” 創(chuàng)投式民間借貸崩盤

　　第二年，以1900萬(wàn)元的本金計(jì)算，每月還利息114萬(wàn)元，(1900 6%)，到年末本息是3268萬(wàn)元，以復(fù)利計(jì)為3500萬(wàn)元。第三年，3500萬(wàn)元的本金，每月還利息210萬(wàn)元，年末本息6000萬(wàn)元。

　　“寶業(yè)皮革就是這樣死掉的。”上述銀行人士稱。比較普遍的做法是，幾個(gè)人除了拿出自有資金，再以一分半到兩分的月息向民間融資，最后以三四分甚至更高的月息借給他人，從中牟利。{page_break}

　　“實(shí)業(yè)是一信用招牌，參股擔(dān)保公司，從事借貸是主要目的。”自稱屬永強(qiáng)“皮革圈”內(nèi)人士的姜先生介紹。實(shí)際上，民間借貸領(lǐng)域，實(shí)業(yè)、擔(dān)保、創(chuàng)投相互交錯(cuò)，所以往往動(dòng)一發(fā)而引千鈞。這種模式，上一次金融危機(jī)后就開(kāi)始蔓延。

　　姜先生解構(gòu)王和霞式的“資金群”股東并非是單一的，有不同領(lǐng)域的企業(yè)主、金融機(jī)構(gòu)人士，甚至政府人士。這些股東，有的除了自有資金外，各有渠道源源不斷吸收資金進(jìn)入。流向上，比如從事高利借貸、房地產(chǎn)投資、證券投資等，而資金操盤者被稱為“創(chuàng)投人士”。

　　目前被警方控制的王姓人士，即是代表之一。

　　知情人士透露，“王創(chuàng)投”涉及的資金起碼在40億元以上，因?yàn)榻痤~太龐大，一時(shí)無(wú)法周轉(zhuǎn)引發(fā)人身安全，他自動(dòng)投案，被當(dāng)?shù)匚渚刂票Ｗo(hù)在溫州市區(qū)某賓館。

　　“主要是一些銀行職工、公職人員從銀行貸款借給他。”上述知情人士進(jìn)一步透露，獲得資金后，王去上海做了“風(fēng)投”。

　　銀行客戶經(jīng)理出逃

　　上述人士進(jìn)一步透露。目前“王創(chuàng)投”名下資產(chǎn)還有4億-5億元。原本從銀行獲貸周轉(zhuǎn)資金鏈，但銀根持續(xù)緊縮，房地產(chǎn)投資、證券市場(chǎng)熱度不再，資金獲利空間逐步縮減，令他周轉(zhuǎn)逐漸衰竭。

　　“王創(chuàng)投”是資金群的集結(jié)點(diǎn)，也是操盤者，風(fēng)險(xiǎn)由此向各個(gè)環(huán)節(jié)蔓延。由于這些借貸中介機(jī)構(gòu)人士來(lái)自相關(guān)領(lǐng)域，危機(jī)波及的金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)。

　　“我在溫州明顯能感覺(jué)到，借錢的人太多了。隨著放貸人手頭的資金越來(lái)越緊，利息可能還會(huì)上漲。但現(xiàn)在爆出的資金糾紛也越來(lái)越多。”溫州區(qū)域內(nèi)一農(nóng)行人士向記者透露，“大家都認(rèn)為，實(shí)業(yè)很難賺錢，不如把資金收回來(lái)，拿去放貸還省力些。”

　　新模式的高危期已經(jīng)來(lái)臨，糾紛越來(lái)越多。以樂(lè)清為例，上半年樂(lè)清市人民法院審理民間借貸案件636件，涉案金額達(dá)2.69億元。

　　8月1日，中信銀行溫州柳市支行一名高姓客戶經(jīng)理“出走”，當(dāng)?shù)鼐揭呀槿胝{(diào)查。據(jù)中信銀行溫州柳市支行人士稱，高涉及民間借貸，可能在7000萬(wàn)元左右，出事前也給一些客戶寄過(guò)信道歉，稱自己被騙了。

　　“她牽涉這些資金，也都是因?yàn)殂y行攬存業(yè)務(wù)所逼。”一名自稱了解高女士“難處”的親友透露。

　　在溫州，大部分銀行人士因出于攬存目的，會(huì)跟一些擔(dān)保、投資咨詢公司之類的民間借貸中介機(jī)構(gòu)交往密切。在一來(lái)二往中，一種資金借貸互助關(guān)系建立。

　　當(dāng)?shù)匾幻巧绦兄行虚L(zhǎng)對(duì)此憂心地表示，“溫州民間借貸月息已高達(dá)6分至9分，利用銀行客戶經(jīng)理身份借錢放貸，風(fēng)險(xiǎn)不是一般的高。”