網(wǎng)絡(luò)營銷——鞋包業(yè)的下一塊掘金地

　　導(dǎo)讀：近來，一些電子商務(wù)服務(wù)商競相與銀行合作，為中小企業(yè)提供在線融資服務(wù)。阿里巴巴IT視窗聯(lián)手建設(shè)銀行及工商銀行推出包括“e貸通”在內(nèi)的多種貸款產(chǎn)品，敦煌網(wǎng)與建設(shè)銀行推出了“e保通”網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，網(wǎng)盛生意寶(http://china.toocle.com/)也與泰隆銀行合作推出了中小企業(yè)融資服務(wù)產(chǎn)品“貸款通”(www.goldtrust.cn/)。

　　中國電子商務(wù)研究中心發(fā)布的《第三方電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)模式研究報告》(點(diǎn)擊下載報告全文 http://b2b.toocle.com/zt/baogao.htm)監(jiān)測統(tǒng)計顯示，2010年上半年，我國針對中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)放款規(guī)模總額超過75億元人民幣，預(yù)計2010全年有望首度突破“百億大關(guān)”，達(dá)到130億元人民幣新高。由此可見，“網(wǎng)絡(luò)融資”日漸成為一種新興的融資渠道。

　　緩解中小企業(yè)融資難

　　中小企業(yè)長期以來一直遭遇融資難題。銀行信貸是中小企業(yè)賴以融資的主要渠道，但目前我國小企業(yè)貸款占全國主要金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的比例仍然較低，銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)與中小企業(yè)的需求尚存有較大的差距。

　　在前不久召開的“電子商務(wù)與金融發(fā)展論壇”上，工行浙江省分行副行長吳翔江表示：“中小企業(yè)財務(wù)不透明，信息不公開，對它的信用等級無法判斷好壞。而且如果按照銀行的傳統(tǒng)做法，依據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率、銷售額等數(shù)據(jù)來進(jìn)行評判，那么，中小企業(yè)的信用度將會很低，銀行也沒法對它進(jìn)行貸款。”阿里巴巴集團(tuán)副總裁胡曉明認(rèn)為，中小企業(yè)通常不愿意把財務(wù)公開，又沒有太多抵押資產(chǎn)，因此，銀行的傳統(tǒng)信貸流程不太適合中小企業(yè)。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)專家分析，中小企業(yè)貸款難這一事實(shí)的存在固然有企業(yè)本身信用體系不健全、企業(yè)誠信度不高、貸款金額小而需求急等原因，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)審貸時間長，貸款成本高，風(fēng)險大。但是，金融行業(yè)必須制定一個有效的應(yīng)對之策，從金融計劃、機(jī)制、政策與措施上全方位、多層次來破解這一難題。

　　正是在此形勢下，專注于中小企業(yè)、基于第三方電子商務(wù)平臺與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)貸款模式應(yīng)運(yùn)而生。“網(wǎng)絡(luò)融資”，顧名思義，當(dāng)然離不開網(wǎng)絡(luò)，它是指建立在網(wǎng)絡(luò)提供中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行或第三方機(jī)構(gòu)之間的一種借貸。貸款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行提出貸款申請而獲得的一種新型貸款方式。“網(wǎng)絡(luò)融資”這一金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)了銀行系統(tǒng)與交易、資金、物流等網(wǎng)絡(luò)平臺的對接，中小企業(yè)申請貸款時完全可以做到全流程網(wǎng)上操作，非常便捷。可以說，相對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)，“網(wǎng)絡(luò)融資”的貸款方式更靈活，融資門檻更低、效率更高，這無疑是最能吸引中小企業(yè)的地方，也是“網(wǎng)絡(luò)融資”存在的意義所在。

　　對于破解中小企業(yè)融資難題，政府層面和市場層面都對“網(wǎng)絡(luò)融資”寄予了很高的期望。今年7月1日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》，提出研究推動中小企業(yè)貸款網(wǎng)絡(luò)在線審批，建立審批信息網(wǎng)絡(luò)共享平臺，進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)。由此拓寬融資渠道，著力緩解中小企業(yè)的融資困難，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

　　銀行拓展網(wǎng)絡(luò)融資渠道

　　在金融界，網(wǎng)絡(luò)貸款正成為一股新興融資力量迅速擴(kuò)展開來。據(jù)吳翔江介紹，工商銀行的“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品自推出以來，目前在全國的客戶數(shù)已接近1萬戶。截至上月末，工行網(wǎng)絡(luò)融資貸款的余額超過了550億元，旗下多個品種“遍地開花”。在浙江，“網(wǎng)貸通”的用戶數(shù)已達(dá)到2300多家。

　　據(jù)建設(shè)銀行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理靳彥民介紹，新形勢推動新模式誕生，銀行在推廣網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)方面接下來的重點(diǎn)就是提供網(wǎng)絡(luò)貸款，但是自身推進(jìn)很難，所以，建設(shè)銀行把與電子商務(wù)平臺的合作放在首位，這也是專門為電子商務(wù)客戶量身定制的創(chuàng)新服務(wù)模式。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)部、小企業(yè)金融部副總經(jīng)理?xiàng)钜艘脖硎荆瑸榉?wù)中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行不僅確立以中小企業(yè)為基礎(chǔ)客戶群體的戰(zhàn)略定位，加大對中小企業(yè)信貸有效投放，優(yōu)化內(nèi)部流程，提高貸款審批效率，同時也努力提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。在這方面就包括探索信用融資模式，把網(wǎng)絡(luò)信用作為評判中小企業(yè)的依據(jù)。

　　不過，目前銀行與電子商務(wù)平臺合作推出網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，其風(fēng)險和挑戰(zhàn)同樣不容忽視。靳彥民指出，目前的挑戰(zhàn)和風(fēng)險主要包括五個方面，一是法律、監(jiān)管方面的制約，特別是在合規(guī)風(fēng)險上。二是中小企業(yè)征信體系不太完善，特別是適合電子化、網(wǎng)絡(luò)化的信息還是高度分散，需要有人出來整合。三是傳統(tǒng)銀行機(jī)制方面的制約，特別是組織機(jī)構(gòu)的沖擊。四是銀行、電子商務(wù)網(wǎng)站不同企業(yè)文化的碰撞。五是政策多變的挑戰(zhàn)，如“超級網(wǎng)銀”的推出，第三方支付的規(guī)范，海關(guān)關(guān)稅政策的調(diào)整等。

　　雖然面臨上述風(fēng)險和挑戰(zhàn)，但靳彥民依然認(rèn)為，銀行與電子商務(wù)企業(yè)的業(yè)務(wù)合作仍是大勢所趨。現(xiàn)在電子商務(wù)發(fā)展剛剛起步，金融服務(wù)也是剛剛起步，未來空間很大，特別是在信息處理等方面，如何整合、挖掘信息，創(chuàng)造商機(jī)，將變得非常重要。另外，雙方合作的深度和廣度也將進(jìn)一步提升，需要探索更高形式的合作模式。吳翔江也強(qiáng)調(diào)，開展網(wǎng)絡(luò)融資，誠信非常重要。隨著國內(nèi)誠信環(huán)境的逐步改善，網(wǎng)絡(luò)融資將來也必然會越來越好。

　　全力探索網(wǎng)絡(luò)時代“三贏”{page_break}

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，新興的“網(wǎng)絡(luò)融資”將為銀行、第三方電子商務(wù)平臺、中小企業(yè)帶來“三方共贏”。對中小企業(yè)來說可以有效解決融資需求;對第三方電子商務(wù)平臺來說能夠?yàn)榫W(wǎng)站會員提供更多增值服務(wù)，提升網(wǎng)站競爭力;而對銀行來說則可以通過整合第三方電子商務(wù)平臺等社會資源，加速自身金融產(chǎn)品創(chuàng)新挖掘新的商機(jī)。

　　對于廣大中小企業(yè)來說，常常面對急需資金但又無處可尋的困境：由于缺乏資金，競爭力不足，一些中小企業(yè)甚至因?yàn)橘Y金鏈斷裂而不得不徘徊在破產(chǎn)邊緣;同時，中小企業(yè)抵押不足、抗風(fēng)險能力弱，往往達(dá)不到貸款申請條件，而被銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)拒之門外。網(wǎng)絡(luò)融資讓這些中小企業(yè)點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)即可實(shí)現(xiàn)貸款的申請、審批、放款等流程，打破了時間和空間上的限制，既能有效破解中小企業(yè)貸款難題，同時還大幅降低了企業(yè)的融資成本，非常方便且簡潔實(shí)用。

　　對于電子商務(wù)企業(yè)來說，透過網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，一方面緩解了中小企業(yè)融資難的問題，另一方面也增加了其客戶黏性，更好地提升用戶體驗(yàn)。對此，中國電子商務(wù)研究中心分析師張周平指出，基于垂直行業(yè)發(fā)展的第三方專業(yè)電子商務(wù)商，此舉不但順利實(shí)現(xiàn)了由基于B2B信息流的服務(wù)向資金流服務(wù)的有機(jī)擴(kuò)張，而且拓展了自身服務(wù)領(lǐng)域，豐富了商業(yè)模式。

　　根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，隨著網(wǎng)絡(luò)融資規(guī)模突破“百億大關(guān)”，在有效解決中小企業(yè)難題的同時，電子商務(wù)企業(yè)也必將尋求新的盈利方式。對于網(wǎng)絡(luò)融資的盈利模式，中國電子商務(wù)研究中心做出了前瞻性的預(yù)測：一是利率分成。小額貸款利率較基準(zhǔn)貸款利率往往有較大幅度的上浮，存在收益分成空間。二是廣告收入。網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)用戶以中小企業(yè)為主，這是理財產(chǎn)品、高端消費(fèi)品等廣告投放的對象。三是專項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。第三方電子商務(wù)服務(wù)商通過為企業(yè)提供專項(xiàng)服務(wù)的方式來收取費(fèi)用，比如認(rèn)證會員網(wǎng)絡(luò)交易記錄、對流動資產(chǎn)進(jìn)行評估保證等。

　　無論實(shí)現(xiàn)哪種盈利方式，對于中小企業(yè)和電子商務(wù)企業(yè)來講都是皆大歡喜的局面：通過網(wǎng)絡(luò)融資，中小企業(yè)解決了融資難的問題，而在融資形成一定規(guī)模后，盈利才是電子商務(wù)企業(yè)的終極目標(biāo)。也只有形成新的盈利模式，企業(yè)才能不斷發(fā)展壯大。中國電子商務(wù)研究中心金融研究員馮林表示，目前我國網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)的整體市場仍處于用戶積累的初級階段，但伴隨市場規(guī)模擴(kuò)大、運(yùn)營成本增加，探索盈利模式將是必然之舉。