現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)五大挑戰(zhàn)：精細(xì)化管理

　　無論金融經(jīng)濟環(huán)境如何變化，現(xiàn)金管理作為企業(yè)的需求以及商業(yè)銀行提供的服務(wù)，從深度或廣度來說一直都非常具有穩(wěn)定性、基礎(chǔ)性和創(chuàng)新性。目前國內(nèi)很多商業(yè)銀行將現(xiàn)金管理作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，并得到了銀行高層的密切關(guān)注。現(xiàn)金管理的發(fā)展實踐也證明了，在商業(yè)銀行提供的被動負(fù)債類產(chǎn)品中，現(xiàn)金管理是開發(fā)并穩(wěn)定良好的客戶結(jié)構(gòu)和創(chuàng)造多元化非利息收入的一項創(chuàng)新性和持續(xù)性業(yè)務(wù)。

　　作為低資本消耗、高價值貢獻(xiàn)的銀行創(chuàng)新金融服務(wù)，現(xiàn)金管理能夠深化銀行與企業(yè)客戶之間的關(guān)系，成為防止企業(yè)客戶流失的天然屏障，不僅可以鎖定大客戶的存貸款、提高客戶忠誠度、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶群，也可以通過服務(wù)企業(yè)資金及交易管理，開展針對企業(yè)資金運用的交叉銷售，獲取穩(wěn)定豐厚的中間業(yè)務(wù)收入，是商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要切入點和推手。

　　隨著越來越多的企業(yè)經(jīng)營從單一個體延伸至整個供應(yīng)鏈，也對商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)能力提出了更高的要求。在未來，除了提供日常收付款管理、賬戶管理、資金歸集與劃撥、應(yīng)收應(yīng)付賬款管理等基礎(chǔ)服務(wù)外，現(xiàn)金管理作為綜合性的解決方案，需要為企業(yè)提供全球性、一體化的集中管理服務(wù)，并融入到企業(yè)的內(nèi)部管理流程中去。而在實現(xiàn)這一目標(biāo)的過程中，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展至少面臨著五個方面的挑戰(zhàn)。

　　本外幣一體化程度

　　商業(yè)銀行實施本外幣一體化經(jīng)營，不僅是世界經(jīng)濟金融一體化、國際化的宏觀經(jīng)濟金融形勢發(fā)展的需要，也是當(dāng)今市場、客戶對本外幣一體化的金融需求。

　　國際經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展，促使企業(yè)生產(chǎn)、貿(mào)易和投資行為越來越全球化。中國企業(yè)在境外投資規(guī)模日益擴大，投資領(lǐng)域不斷拓展，投資步伐也在加快。根據(jù)商務(wù)部公布數(shù)據(jù)顯示，2012年，中國境內(nèi)投資者共對全球141個國家和地區(qū)的4425家境外企業(yè)進(jìn)行了直接投資，累計實現(xiàn)非金融類直接投資772.2億美元，同比增長28.6%。

　　在人民幣國際化進(jìn)程加速和世界經(jīng)濟金融一體化趨勢下，本外幣一體化經(jīng)營程度成了衡量商業(yè)銀行國際化的一條重要標(biāo)尺，也是提供高端現(xiàn)金管理服務(wù)不得不面對的首要課題。目前，中國大多數(shù)銀行在本、外幣的業(yè)務(wù)管理上相對獨立，會計核算、崗位操作及管理辦法等都各有體系，國際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)外幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營，其他部門則經(jīng)營本幣業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致本外幣業(yè)務(wù)發(fā)展極不平衡，內(nèi)部監(jiān)管和風(fēng)險控制難度加大，也阻礙了銀行為企業(yè)客戶提供多幣種、多功能、全方位的金融服務(wù)。

　　本外幣的一體化經(jīng)營，意味著商業(yè)銀行客戶關(guān)系的深化整合，達(dá)到資源共享，整合不同部門業(yè)務(wù)種類，提高服務(wù)質(zhì)量，同時也將增強市場競爭力。如外資銀行的每一種業(yè)務(wù)都是多幣種經(jīng)營，根本不存在本外幣業(yè)務(wù)的分化。這無疑為其企業(yè)客戶的全球化經(jīng)營提供了極大的便利，同時也為中資銀行的現(xiàn)金管理發(fā)展施加了競爭壓力。

　　精細(xì)化管理程度

　　不同類型的企業(yè)對現(xiàn)金管理服務(wù)的需求有著不同的側(cè)重點，這就決定了各家商業(yè)銀行在發(fā)展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)時進(jìn)行細(xì)分，有針對性地提供相應(yīng)現(xiàn)金管理服務(wù)。現(xiàn)金管理的精細(xì)化管理程度將決定著商業(yè)銀行的市場競爭力和自我定位。

　　從目前大多數(shù)銀行的現(xiàn)金管理客戶細(xì)分來看，主要存在著以下幾種分類。一是根據(jù)企業(yè)本土和跨境情況，將現(xiàn)金管理客戶分為“走出去”企業(yè)與“走進(jìn)來”企業(yè)。“走出去”企業(yè)的需求重點在于有效利用海內(nèi)外兩大市場，保證信息和資金的及時流動與暢通，便于總部把握全局;“走進(jìn)來”企業(yè)則面臨著境外合作銀行在華網(wǎng)點少、對中國政策不熟悉、缺乏業(yè)務(wù)經(jīng)驗等問題;二是根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)領(lǐng)域劃分，以行業(yè)共性為基礎(chǔ)，提供行業(yè)性的現(xiàn)金管理解決方案，這也是目前大多數(shù)銀行現(xiàn)金管理正在做的事情。如建設(shè)銀行(601939,股吧) 面向財務(wù)公司、汽車經(jīng)銷商、直銷企業(yè)、零售超市等行業(yè)分別推出不同的解決方案;三是根據(jù)企業(yè)規(guī)模劃分為集團企業(yè)客戶、中小企業(yè)客戶等。針對集團企業(yè)客戶跨地區(qū)經(jīng)營、成員機構(gòu)類型多樣、財務(wù)管理架構(gòu)復(fù)雜等特點，側(cè)重提升其賬戶管理、收付款管理、流動性管理的集約化、整合度，尤其是增強現(xiàn)金流的可視性，將“三高”變“三低”。針對中小企業(yè)客戶，則側(cè)重提供專業(yè)的賬戶管理、高效安全的收付款渠道、高回報的存款理財服務(wù)等，通過積累良好的資金結(jié)算信譽，提高直接融資的能力。

　　無論是垂直領(lǐng)域的規(guī)模劃分、產(chǎn)業(yè)鏈上下游，還是橫向領(lǐng)域的行業(yè)性、地域性，差異化定位、精細(xì)化管理，都將是商業(yè)銀行在未來打造現(xiàn)金管理品牌、提高產(chǎn)品服務(wù)影響力時需要重視的第二大因素。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新能力

　　經(jīng)過多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理產(chǎn)品研發(fā)方面有所突破，從最初的賬戶管理、資金池、集中支付逐漸發(fā)展到包括短期投融資、增強資產(chǎn)流動性產(chǎn)品、風(fēng)險管理、外幣理財?shù)亩嘣鹑诋a(chǎn)品。但總體來說，仍存在品種少、規(guī)模小、原創(chuàng)性不足的問題。當(dāng)遇到企業(yè)特殊性需求時，往往只能將已研發(fā)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品加以整合，盡量與企業(yè)需求匹配，難以滿足企業(yè)綜合財資管理需求。

　　現(xiàn)金管理產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是一項商業(yè)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)線、市場營銷業(yè)務(wù)線、后臺支持、IT系統(tǒng)、資源保障等各個相關(guān)部門協(xié)同合作、完全整合的系統(tǒng)工程。商業(yè)銀行應(yīng)從戰(zhàn)略和管理、組織和變革、人才和技術(shù)三個方面來構(gòu)建現(xiàn)金管理產(chǎn)品創(chuàng)新體系以應(yīng)對科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃、敏銳的市場反應(yīng)、先進(jìn)的IT支持，以及有效的資源配置這四個方面的要求。此外，還需要制定產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的聚焦策略，即通過業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的規(guī)劃，深入分析并發(fā)展市場聚焦戰(zhàn)略，聚焦重點客戶、重點領(lǐng)域。

　　IT的支撐能力

　　隨著計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、移動技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子銀行技術(shù)也不斷得到提升。依托于先進(jìn)信息技術(shù)，各銀行推出了一系列的創(chuàng)新現(xiàn)金管理產(chǎn)品：跨銀行資金管理系統(tǒng)、現(xiàn)金管理平臺、在線供應(yīng)鏈金融、手機銀行、電話銀行，同時不斷拓寬傳統(tǒng)的公司網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)渠道，不斷完善對公電子銀行產(chǎn)品功能。

　　強大的IT系統(tǒng)是現(xiàn)金管理實現(xiàn)創(chuàng)新的關(guān)鍵。它不僅需要保證企業(yè)資金安全、保證銀行通過自身平臺和系統(tǒng)幫助客戶整合不同渠道和不同ERP系統(tǒng)的服務(wù)兼容性，同時還要做到通過歸集企業(yè)資金和交易信息，與銀行整體風(fēng)險控制、貸款管理等掛鉤。

　　內(nèi)部管理體制

　　現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是整合銀行公司業(yè)務(wù)的平臺，正在成為商業(yè)銀行拓展公司業(yè)務(wù)、爭奪高端企業(yè)機構(gòu)客戶的新工具、新手段。現(xiàn)金管理的產(chǎn)品和服務(wù)從后臺慢慢走向前臺，集產(chǎn)品、營銷于一身，突出專業(yè)化團隊及營銷支持服務(wù)，前、中、后臺格局慢慢形成。這對商業(yè)銀行建立一套各業(yè)務(wù)部門整合信息、資源共享的完善體系提出了更高的要求，并且現(xiàn)金管理作為一項內(nèi)容廣泛、流程復(fù)雜的綜合性服務(wù)，涉及銀行對公各項業(yè)務(wù)，人才也就成為實現(xiàn)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展最為核心的要素。培養(yǎng)一支高水平的現(xiàn)金管理產(chǎn)品研發(fā)團隊、營銷團隊，將是商業(yè)銀行長期面臨的一大難題。

　　總之，經(jīng)歷了初期的快速發(fā)展后，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)在國內(nèi)迎來了關(guān)鍵發(fā)展時期，如何有效應(yīng)對挑戰(zhàn)，突破業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸，將是國內(nèi)商業(yè)銀行順利實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。