優化小微企業貸款管理 提升貸款服務效率

　　目前，流動資金貸款是小微企業主要融資工具。但在銀行業流動資金貸款業務中，還存在期限設定不合理、業務品種較單一、服務模式不夠靈活等問題，影響小微企業的正常生產經營，有時甚至導致小微企業需要通過外部高息融資來解決資金周轉問題。這不僅增加了小微企業融資成本，影響了企業正常生產經營，同時也不利于銀行了解借款人財務和經營狀況，掌握貸款真實質量情況，加大了小微企業的信用風險。銀監會對此問題高度重視，經過認真分析問題成因，在總結銀行業相關良好做法、廣泛征求業界意見的基礎上，正式發布了《通知》。

　　《通知》以優化小微企業貸款管理為核心，鼓勵銀行業金融機構完善和創新小微企業貸款服務，提升貸款服務效率。首先，要合理設定貸款期限，根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定流動資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業生產經營周期的匹配度。

　　其次，要豐富完善貸款品種，科學運用循環貸款、年審制貸款等業務品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業一次性還款壓力。再次，要積極創新服務模式，對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，符合條件的，可以辦理續貸，提前開展貸款調查和評審，科學加以風險分類，符合正常類標準的，應當劃分為正常類。

　　本著兼顧降低企業融資成本和加強貸款風險管理的原則，《通知》在鼓勵銀行業優化小微企業流動資金貸款服務的同時，也要求銀行業金融機構相應地加強貸款風險管理。銀行業金融機構開辦續貸、年審制貸款和循環貸款等創新業務，應當制定相應的風險管理制度，建立業務操作流程，明確客戶準入和業務授權標準，合理設計和完善合同等配套文件，改進信息技術系統。

　　針對續貸業務，《通知》明確要求銀行業金融機構切實做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業信息，確保符合新發放貸款條件，加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統內單獨標識續貸貸款，加大貸后管理力度，做好對客戶的實地調查回訪，動態關注借款人經營、財務及資金流向狀況，提高對續貸貸款的風險分類的檢查評估頻率，防止人為操縱貸款風險分類等。