《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)我國商業(yè)保險(xiǎn)市場的影響

　　專家解讀

　　賈林青

　　即將于7月1日施行的《社會(huì)保險(xiǎn)法》的社會(huì)影響是不言而喻的。因?yàn)椋摲ú粌H為規(guī)范調(diào)整我國的社會(huì)保險(xiǎn)活動(dòng)提供了全面的法律依據(jù)，促進(jìn)中國社會(huì)保險(xiǎn)制度體系的發(fā)展，而且，也將對(duì)我國商業(yè)保險(xiǎn)市場產(chǎn)生必然的影響，這種影響主要體現(xiàn)在如下方面：

　　促進(jìn)我國商業(yè)保險(xiǎn)的立法和司法水平的提高

 　　雖然，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的適用對(duì)象是我國政府興辦的社會(huì)保險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)多渠道籌集社會(huì)保險(xiǎn)資金，堅(jiān)持廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)的發(fā)展原則，用于保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。但是，其保險(xiǎn)運(yùn)行原理與保障功能是大同小異的。鑒于此，《社會(huì)保險(xiǎn)法》確立的諸多法律規(guī)則是與用于調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的《保險(xiǎn)法》是大體相同的，從而，《社會(huì)保險(xiǎn)法》在施行過程中所取得的有益經(jīng)驗(yàn)，可以為《保險(xiǎn)法》在我國商業(yè)保險(xiǎn)市場上的適用所借鑒，如此，有利于提高我國保險(xiǎn)立法水平和司法水平。

　　有利于增強(qiáng)社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)

　　《社會(huì)保險(xiǎn)法》所調(diào)整的社會(huì)保險(xiǎn)活動(dòng)涉及到我國城鄉(xiāng)數(shù)以萬計(jì)的家庭和成千上萬的勞動(dòng)者，其保障程度關(guān)系眾多家庭和勞動(dòng)者的基本生活需要，而且，適應(yīng)著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，尤其是在國家強(qiáng)制適用社會(huì)保險(xiǎn)政策的影響下，我國社會(huì)保險(xiǎn)的適用范圍也必然不斷擴(kuò)大。從而，通過《社會(huì)保險(xiǎn)法》的適用，廣大公眾勢必置身于社會(huì)保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，并為此接觸和了解社會(huì)保險(xiǎn)的運(yùn)作原理和基本知識(shí)，品嘗到社會(huì)保險(xiǎn)在穩(wěn)定生活秩序方面的社會(huì)價(jià)值，這無疑是保險(xiǎn)知識(shí)的社會(huì)化普及，當(dāng)然包含著對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，提高大家投保商業(yè)保險(xiǎn)的意愿，在適用社會(huì)保險(xiǎn)保障的同時(shí)，尋求商業(yè)保險(xiǎn)提供的保障。

　　總結(jié)我國經(jīng)濟(jì)體制改革以來商業(yè)保險(xiǎn)市場30余年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，雖然從中國人民保險(xiǎn)公司“獨(dú)家辦保險(xiǎn)”走向眾多保險(xiǎn)公司公平競爭的態(tài)勢，但是與我國14億人口對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求仍然存在較大差距，其保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均無法達(dá)到應(yīng)有的發(fā)展水平。究其原因，社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的欠缺是其中之一。

　　由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制和社會(huì)傳統(tǒng)、文化習(xí)慣的影響，廣大社會(huì)公眾普遍認(rèn)為尋求保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)保障不如依靠兒女防老或者自己的“養(yǎng)老財(cái)”，人們普遍缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。可見，我國商業(yè)保險(xiǎn)市場要想得到充分的發(fā)展，就必須改變這一狀況，而這需要多方面的條件。所以說，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的施行和宣傳，是創(chuàng)造我國保險(xiǎn)市場發(fā)展所需的社會(huì)基礎(chǔ)的一個(gè)重要條件，借此來提高社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，消除人們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的成見，為我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展建立正確的社會(huì)導(dǎo)向。

　　有利于建立社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)之間互補(bǔ)性的發(fā)展關(guān)系

　　從共性角度講，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)都以其各自具有的保險(xiǎn)保障作用成為我國社會(huì)保障體系的組成部分，但是，兩者又以各自的法律特點(diǎn)和不同的適用范圍而彼此獨(dú)立存在。其中，我國社會(huì)保險(xiǎn)的突出特點(diǎn)，在于是政府興辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有一定的強(qiáng)制適用效力，目的是向社會(huì)公眾提供基本的社會(huì)保障，并由《社會(huì)保險(xiǎn)法》予以規(guī)范調(diào)整。與此不同，我國商業(yè)保險(xiǎn)是由各家保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)體，以贏利為目的而從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其適用強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人的自愿意志，提供的保險(xiǎn)范圍和保障內(nèi)容更為廣泛，并以《保險(xiǎn)法》作為法律依據(jù)。

　　當(dāng)然，我國的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)不可能是各自孤立的保險(xiǎn)領(lǐng)域，它們相互之間存在著密切的聯(lián)系和互補(bǔ)關(guān)系。僅就保險(xiǎn)運(yùn)作技術(shù)角度而言，社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較為單一，保險(xiǎn)關(guān)系的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容比較簡單，保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算不復(fù)雜。而在商業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)更為豐富，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)創(chuàng)新能力更為突出，尤其是運(yùn)用保險(xiǎn)基金開展保險(xiǎn)運(yùn)作的能力更高。這意味著社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)各有優(yōu)勢，因此，應(yīng)當(dāng)在兩者之間建立和諧運(yùn)作與良性發(fā)展的關(guān)系。

　　因此，在《社會(huì)保險(xiǎn)法》施行的過程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展需要，確立彼此的互補(bǔ)性，即在有效適用社會(huì)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，允許商業(yè)保險(xiǎn)公司介入社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域，借助其豐富的保險(xiǎn)經(jīng)營和資金運(yùn)用的經(jīng)驗(yàn)，拓展社會(huì)保險(xiǎn)的適用范圍，提升社會(huì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率，達(dá)到發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)制度體系和擴(kuò)展商業(yè)保險(xiǎn)市場的雙重功效。

　　有利于提升商業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)達(dá)程度

　　我國商業(yè)保險(xiǎn)市場近年來的發(fā)展速度之快是有目共睹的，但是，其市場規(guī)模和保障效果仍然差強(qiáng)人意，《社會(huì)保險(xiǎn)法》的實(shí)施是促進(jìn)我國商業(yè)保險(xiǎn)市場進(jìn)一步發(fā)展的大好契機(jī)。原因是我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》的施行勢必促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)制度的完善和發(fā)展，使其適用范圍和適用深度出現(xiàn)重大變化，這就為我國商業(yè)保險(xiǎn)市場創(chuàng)造了新的發(fā)展空間，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以借此獲取重要的發(fā)展創(chuàng)新途徑。其結(jié)果是商業(yè)保險(xiǎn)市場范圍得以擴(kuò)大，創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)為社會(huì)公眾提供更為豐富多采的保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)保障。

　　可以考慮對(duì)以下幾點(diǎn)進(jìn)行改善：1．在《社會(huì)保險(xiǎn)法》調(diào)整的社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以充分發(fā)揮其保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，在法律允許商業(yè)保險(xiǎn)公司介入的范圍內(nèi)，設(shè)計(jì)與社會(huì)保險(xiǎn)相配套的新的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)適用上的空白點(diǎn)，豐富社會(huì)保險(xiǎn)的服務(wù)層次和服務(wù)內(nèi)容；2．在商業(yè)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，可以借鑒社會(huì)保險(xiǎn)的適用經(jīng)驗(yàn)，推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來充實(shí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的適用空間，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的保障深度；3．利用商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢，在法律允許的范圍內(nèi)為社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的巨額保險(xiǎn)基金提供科學(xué)的、安全的、穩(wěn)健的使用途徑，提高社會(huì)保險(xiǎn)基金的運(yùn)用效率，加快商業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展速度。