監(jiān)管層正在研究銀行理財(cái)網(wǎng)銷破冰舉措

　　近日,有接近監(jiān)管層人士向記者透露,針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買(mǎi)需要面簽的情況,監(jiān)管層正在研究,特種理財(cái)產(chǎn)品的面簽限制可能會(huì)放開(kāi),目前正在走流程。這意味著,銀行理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售有望破冰。

　　“隨著各種T+0互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn),傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買(mǎi)必須要到銀行柜臺(tái)面簽已在一定程度上限制了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張,如果監(jiān)管層征求意見(jiàn),各家銀行都會(huì)舉雙手同意。”某銀行理財(cái)部門(mén)人士向記者坦言。

　　“購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需要面簽主要考慮理財(cái)業(yè)務(wù)銷售的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題,理財(cái)業(yè)務(wù)隨時(shí)都有風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)面對(duì)面評(píng)估確認(rèn)簽字以后,在充分告知后銀行不承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,但如果沒(méi)有充分告知,就會(huì)加重客戶投訴的風(fēng)險(xiǎn)。”上述接近監(jiān)管層人士表示。

　　據(jù)了解,現(xiàn)在部分銀行柜臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在走過(guò)場(chǎng)的情況,記者日前在某家股份行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn),理財(cái)客戶經(jīng)理對(duì)客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)間很短,幾分鐘即完成。

　　年內(nèi)或先放開(kāi)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

　　“銀行理財(cái)產(chǎn)品很復(fù)雜、類別很多,可能會(huì)針對(duì)部分產(chǎn)品或某一類產(chǎn)品先放開(kāi)(面簽),要看相關(guān)管理部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),如不管控好就會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)在收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品中首先放開(kāi),今年應(yīng)該有希望。”上述接近監(jiān)管層人士稱。

　　據(jù)了解,銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》中強(qiáng)調(diào):“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。”

　　銀行人士普遍認(rèn)為,銀行理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品大規(guī)模問(wèn)世后顯得有些遜色。除了要求5萬(wàn)元的最低購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻外,另一原因便是銀行理財(cái)產(chǎn)品“面簽”規(guī)定難以逾越。

　　為了方便客戶,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,目前銀行在本行網(wǎng)站上都會(huì)掛上一些銀行理財(cái)產(chǎn)品信息,客戶也可以通過(guò)網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi),但理財(cái)產(chǎn)品旁邊都會(huì)標(biāo)注:網(wǎng)銀購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品限于最近一年已在本行柜面進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的客戶。

　　此前,一些銀行也專門(mén)推出了網(wǎng)銀專屬理財(cái)產(chǎn)品。昨日(3月17日),記者致電某大行客服人員,該客服表示,即使該行推出的網(wǎng)銀專屬理財(cái)產(chǎn)品,首次購(gòu)買(mǎi)也需要在柜臺(tái)面簽后才能購(gòu)買(mǎi)。

　　部分銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估“走過(guò)場(chǎng)”

　　按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,各銀行在執(zhí)行過(guò)程中應(yīng)該嚴(yán)格按照要求對(duì)首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品客戶實(shí)行柜臺(tái)面簽。不過(guò),上述銀行理財(cái)部人士向記者表示,現(xiàn)在客戶在柜臺(tái)做評(píng)估基本都是草草了事,主要是為了不觸犯監(jiān)管規(guī)定。

　　記者日前在某股份行體驗(yàn)了柜臺(tái)評(píng)估,該行工作人員提供給記者幾張風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)表,當(dāng)記者填寫(xiě)完成后工作人員才發(fā)現(xiàn)表格是已過(guò)時(shí)效的舊版本,于是重新讓記者填寫(xiě)新版本,而且時(shí)間很短。

　　國(guó)元證券理財(cái)研究員盧羽佳向記者表示,銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買(mǎi)需到柜臺(tái)面簽主要是確保安全性,確認(rèn)個(gè)人是在銀行開(kāi)的理財(cái)賬戶,并提供身份證,當(dāng)場(chǎng)拍照等,網(wǎng)上則很難保證類似柜臺(tái)面簽的安全性。雖然,有些網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估草草了事,但賬戶安全還是很有保障。

　　然而,在銀行人士看來(lái),客戶在柜臺(tái)面簽也未必會(huì)認(rèn)真閱讀風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)趨勢(shì),而面簽過(guò)了并不意味著使用網(wǎng)銀就安全了。對(duì)銀行而言,客戶首次購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品需要到柜臺(tái)面簽與購(gòu)買(mǎi)基金等產(chǎn)品的要求有些不對(duì)等,基金產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)就可以直接在網(wǎng)上完成。

　　可增加銀行理財(cái)品競(jìng)爭(zhēng)力

　　盧羽佳表示,如果放開(kāi)理財(cái)產(chǎn)品面簽制度,影響不會(huì)太大。第一次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)品去一趟網(wǎng)點(diǎn)并不是很麻煩,只是開(kāi)通銀行賬戶比較麻煩,如果能在網(wǎng)上開(kāi)戶就比較方便。

　　“但不可否認(rèn)的是,隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)品不斷涌現(xiàn),銀行理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)進(jìn)入門(mén)檻,如果放開(kāi)首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)柜臺(tái)評(píng)估可以增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。現(xiàn)在,銀行最大的一個(gè)放開(kāi)是有一些理財(cái)產(chǎn)品向開(kāi)放式發(fā)展,可以提前贖回,與之前相比這是最大的創(chuàng)新。”盧羽佳表示。

　　上述銀行部理財(cái)人士則表示,銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本比較高,客戶也變得不愿意跑網(wǎng)點(diǎn),如果實(shí)現(xiàn)網(wǎng)簽購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)后期的金融創(chuàng)新有很大幫助,同時(shí)還可以減少流動(dòng)中的現(xiàn)金,對(duì)反洗錢(qián)等也有幫助。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊向記者表示,銀行理財(cái)產(chǎn)品首次購(gòu)買(mǎi)需到柜臺(tái)評(píng)估規(guī)定,暫時(shí)不宜放開(kāi)。因?yàn)?客戶對(duì)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)、原理現(xiàn)在還不是很清楚,常常將理財(cái)產(chǎn)品錯(cuò)誤理解為存款、類存款產(chǎn)品。如果不通過(guò)柜臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,銀行對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法當(dāng)面提示,客戶一般不會(huì)仔細(xì)閱讀網(wǎng)絡(luò)文字,即使電話或其他方式都很難充分解釋銀行理財(cái)產(chǎn)品的原理、風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率等,銀行也很難獲取充分的依據(jù)證明已經(jīng)對(duì)客戶進(jìn)行了充分的提示。

　　奚君羊表示,目前情況下柜臺(tái)面簽比較穩(wěn)妥,隨著投資者對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品理解度不斷提升和熟悉,以后可以逐步放寬。