職業(yè)理財(cái)師教您怎樣實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

　　現(xiàn)在的時(shí)代，無需太復(fù)雜的技巧， 簡單制定一些理財(cái)目標(biāo)后，制定五步理財(cái)小方法 .您就能在2013年有所收獲。

　　第一步是了解您所有的現(xiàn)金資產(chǎn)。最好的方法是做好包括收入與支出的預(yù)算。從預(yù)算上面您可以清晰看到您賺多少，您能承擔(dān)多少花費(fèi)。如果您的預(yù)算制定比較復(fù)雜，您可以將這個(gè)繁冗的工作交給高傅財(cái)富的理財(cái)師。如果您過去所做的預(yù)算沒有發(fā)揮作用，您應(yīng)采用“首先支付自己”的戰(zhàn)略。這種方法非常簡單。在您消費(fèi)之前，請把您想花費(fèi)的一部分先轉(zhuǎn)移到儲(chǔ)蓄賬戶上。及時(shí)安排各支付期的資金在線(網(wǎng)絡(luò))轉(zhuǎn)移，把您的收入的一部分從您的(活期)賬戶轉(zhuǎn)移到高利息賬戶上。如果您沒有做好預(yù)算，并且在您支付完您所有的開支之后，把您收入的一部分用于儲(chǔ)蓄-很有可能儲(chǔ)蓄這樣的行為就永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生。

　　我了解到中國人民是全世界最喜歡儲(chǔ)蓄的人民，可能對大多數(shù)人來說不存在先消費(fèi)無儲(chǔ)蓄的情況。不過，無論是對高傅財(cái)富的高凈值客戶還是看到這篇文章還在上升奮斗中的年輕人， 做好預(yù)算，及時(shí)將資金從活期賬戶轉(zhuǎn)移到高息賬號，積少成多，經(jīng)年累月，幾十年后可能就是一筆不小的財(cái)產(chǎn)。 而且，中國市場有很多短期的， 收益不錯(cuò)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　第二步-為小花費(fèi)擔(dān)心：每周的一些外賣食品或日常的拿鐵咖啡消費(fèi)， 統(tǒng)統(tǒng)都要加起來。比如，每日一杯卡布奇諾咖啡的消費(fèi)，看起來似乎對您的財(cái)富總值影響甚微。但它每周要花掉您大約15美元，或者說每年花掉您750美元。放棄您的外買咖啡計(jì)劃吧，把這些錢特別支付到您的房貸賬戶上。當(dāng)?shù)盅嘿J款為300000美元時(shí)，如果您平常不再買拿鐵咖啡，通過長期的利息費(fèi)用，您可以節(jié)省達(dá)到30017美元，這樣使您提前兩年償還抵押貸款的費(fèi)用(假定利息率為7.0%/年).　　第三步是嚴(yán)肅對待您的信用卡負(fù)債：進(jìn)行嚴(yán)格的預(yù)算，目標(biāo)是每月進(jìn)行足額還款。我對澳大利亞人的建議是利用信用卡余額代償交易盡快削減卡中余額。如果您有小額信用卡債務(wù)，選擇零利息交易。這些交易大部分的持續(xù)時(shí)間為六個(gè)月。然而，您可以使用具有較低先期利率的信用卡，延續(xù)一個(gè)較長的期限，直到兩年。如果您有較大額的信用卡轉(zhuǎn)讓，這些是特別合適的。不過，要牢記一個(gè)關(guān)鍵問題-不要拖延您的信用卡還款時(shí)間，應(yīng)始終想著償還比最低月的償還額更多的錢。

　　不過我的中國同事告訴我，如果不能在免息期限內(nèi)清償信用卡余額，您將面對非常高的利息， 大概年利率20%左右的利息費(fèi)用。而且在中國，大多數(shù)人都會(huì)及時(shí)還款，甚至怕自己忘了， 提前很久還款。比如收到第一條通知還款短信即開始還款。我建議您用一個(gè)比較好的日歷提醒軟件，比如電腦和手機(jī)同步的軟件，了解每個(gè)銀行的還款政策，準(zhǔn)時(shí)還款。不要提前很久， 欠銀行不用支付利息的錢，在高利息賬戶中錢生錢， 也千萬不要忘記而面臨20%年息的額外支出。

　　接下來，第四步：有很多方式能夠增加您的退休儲(chǔ)蓄金，當(dāng)您有機(jī)會(huì)，請很樂意去做。比如，告訴您的雇主您愿意為補(bǔ)充年金“奉獻(xiàn)”您的薪水，也就是說把一部分您的稅前工資轉(zhuǎn)移到退休儲(chǔ)蓄金(比如補(bǔ)充年金)，而不是把這些現(xiàn)金自我保存。或者，如果您能掙到31920美元/年和60920美元/年之間，從您的口袋里拿出一部分作為退休金補(bǔ)充部分.我從我的中國同事那里了解到， 很多中國公司并不提供額外的企業(yè)年金政策，很多自由職業(yè)者甚至企業(yè)家也沒有為自己制定完善的退休金制度。 其實(shí)， 中國市場和國外一樣， 有很多不錯(cuò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品， 其實(shí)質(zhì)是個(gè)人退休儲(chǔ)蓄金的補(bǔ)充方案，并且?guī)в嗅t(yī)療險(xiǎn)。 您拿到的保險(xiǎn)金在中國現(xiàn)有的法制體系下是不需繳稅， 也不因任何企業(yè)/個(gè)人不恰當(dāng)法律行為被司法執(zhí)行沒收的。

　　最后，第五步—不要只是積累財(cái)富，還要保護(hù)它：審查您的保單，核對其是否保額足夠、條款合適以及從同類保單中有相對性的優(yōu)質(zhì)廉價(jià)。從互聯(lián)網(wǎng)上，您可以快速而簡單地對比保險(xiǎn)費(fèi)用。