從小額貸款看小微金融

　　政府工作報告提出：加強對符合產業政策、有市場需求的企業特別是小型微型企業的信貸支持，切實降低實體經濟融資成本。

　　如何發揮金融的作用，加快信貸產品創新，讓利小微企業，讓資金盡快進入實體經濟薄弱環節，成為代表委員十分關心的一個話題。

　　小額貸款

　　走質量效益之路

　　榨面是浙江紹興人非常喜愛的風味小吃，榨面加工是當地特色傳統產業之一。

　　初春時節，走在紹興嵊州甘霖鎮殿前村，隨處可見圓形面餅晾曬在農民自制的支架上。殿前村現有56戶榨面加工戶，年銷售額超過2億元，是當地遠近聞名的榨面加工專業村。

　　“我們村一共有460戶人，農行紹興分行給我們村發了416張惠農卡，通過惠農卡農戶辦理小額貸款便捷，續貸也很方便。”殿前村村民徐紹偉說，小額貸款確實推動了榨面加工產業的發展，但自己還心存顧慮：“如果生意做大了，企業開始規模化發展，貸款金額也能相應放大嗎?”

　　對此，全國政協委員、中國農業銀行(2.71,-0.02,-0.73%)董事長蔣超良給出了答案：“我也是從農村走出來的，農民掙錢不容易。現在農產品(11.58,-0.36,-3.02%)價格不低，但農民還是掙不上錢，流通環節多是原因之一，所以要全產業鏈進行扶植，推動農戶小額貸款走質量效益之路。”

　　“截至2011年年底，我們農行小額貸款授信額度達到2167億元。在縣域地區，通過小額貸款服務規模化小微企業，農業銀行也培育了獨特的競爭優勢，為實現差異化發展戰略奠定了基礎，可謂是一條雙贏之路。”蔣超良委員說。

　　小微金融

　　服務瓶頸需破除

　　不少代表委員也指出，須盡快突破小微金融服務瓶頸。

　　全國人大代表、貴州省工商聯原副主席宋新民說：“我平時接觸的基本上都是貴州的小微企業，現在銀行貸款審批手續比較復雜，環節多，形式也不夠靈活。小微企業處于成長階段，廠房是租來的，設備也是租來的，無法做抵押擔保，如果資金再不到位就很難維持下去。”他建議，商業銀行支持小微企業，一要快，簡化審批手續;二要活，在還貸時間、利息高低等方面要更靈活。

　　據悉，當前一般金融機構小微企業貸款要在基準利率基礎上再上浮30%，最高上浮50%，這讓很多小微企業“望貸生畏”。用徐紹偉的話來說就是，“與其付那么高的利息，不如找親戚朋友幫忙湊錢。”

　　對銀行而言，高利率的目的在于讓收益有效覆蓋風險，為了解決這一瓶頸，全國政協委員、中國人民保險集團股份有限公司黨委書記吳焰建議，加快推進小額貸款保證保險的發展。他認為，保險機構為銀行發放的小額貸款提供保證保險，使保險公司與銀行共同分擔貸款風險，對擴大小額貸款發放，緩解小微企業融資困境具有四兩撥千斤的作用。“建議創造良好的政策法規環境，對農戶、中小企業投保貸款保證保險給予財政資金扶持。”

　　值得關注的是，在服務小微企業的機構中，還有一個群體——小額貸款公司不應被忽視。這些小額貸款公司大多開設在縣域，對當地小微企業的狀況十分了解，在拉動民間投資、提高金融服務效率方面發揮了積極的作用。截至2011年11月末，小額貸款公司數量已經達到4144家。

　　“小額貸款公司普遍存在著資金短缺、風險過高、無法納入正規金融體系等問題，一定程度上束縛了小額貸款公司的發展空間。”全國政協委員、江蘇省工商聯副會長湯燕雯認為，小額貸款公司從事金融業務，卻無法享受正規金融機構的稅收待遇，建議建立多元化的資金供給體系，結束小貸公司的尷尬處境。