銀保也是一種理財方式　了解產品屬性別買了后悔

　　銀保產品，它也屬于投資理財的一種，但是它的發行機構、保障能力、投資金額、投資期限與銀行理財產品大相徑庭。

　　保險公司負責生產

　　銀行負責銷售

　　“你好，我想問問在銀行買的保險是騙人的嗎？他們告訴我這個也是理財產品，而且收益有保障。”上周，本報不只一次接到類似的讀者電話，他們表示，對銀保產品了解不多，不知道銀行為什么要賣這種產品。

　　首先，我們要向大家解釋，銀保產品不是騙人的，銀行銷售此類產品也屬于正常的銷售行為。為了不讓大家買完銀保產品再后悔，我們將為您更加詳細地解讀何為銀保產品，它與銀行理財產品的區別在哪里。

　　一般由保險公司研發并通過銀行、保險代理公司等渠道代理銷售的保險產品，統稱為銀保產品，它也屬于投資理財的一種，但是它的發行機構、保障能力、投資金額、投資期限等與銀行理財產品還是有著很大的區別。

　　比如銀保產品由保險公司經營，理財產品由銀行經營；銀保產品的期限較長，少則三年，多則幾十年，銀行理財產品的期限比較短，少則幾天多則一兩年，而且銀行理財產品起點較高，一般為五萬元，銀保產品起點較低，幾千或一兩萬元即可購買；繳費期限不同，所有銀行理財產品都是一次交清，而銀保產品有的需要躉交(一次性交清)，有的則需分期繳費。

　　還有銀保產品一般分為固定收益加上分紅收益，凡是提到分紅類的理財產品，多是銀保類產品。一旦購買了銀保產品，你會發現合同上的條款和所蓋的公章都是保險公司，而不是銀行。  {page_break}
 

　　銀保產品有弊有利，看你看重什么

　　有些讀者反映，自己在銀行買了銀保產品，當初不知道是保險，后來知道了，想把這個保險給退掉，但聽銀行的人說，不能全額退款，利益損失很多，所以感覺特別上當。

　　對此，省內一保險從業人士談道：“之前有很多保險代理人在做銷售時不給客戶講解真實的情況，對產品夸大其詞，導致大家對這個行業的不信任，一提到保險，就談虎色變。”

　　“作為銀保產品，更是如此，在給客戶做推薦時，銷售人員并沒有直接說這個就是保險，而用理財產品等字眼代替，有點欲蓋彌彰的感覺，其實你要是真能把產品的特點和優勢大大方方地給大家說出來，未必沒有人去買。”該人士認為。

　　隨后，這位人士舉例說，銀保理財產品具有和存款一樣的儲蓄功能，能提供一份固定的收益，屬于無風險投資產品。同時，銀保理財產品主要投資于銀行存款、債券等固定收益類產品，收益率隨市場利率變化而變化，可根據產品運作情況定期分紅，特別在當前加息的環境下更是能體現它的投資理財功能。

　　但是銀保產品也有劣勢。比如，繳費期限比銀保理財產品時間長，占用資金，銀保類產品還是屬于保險，它的側重點在于為大家提供保險，收益只是穩定為主，并不比銀行理財產品的收益高。同時，對于分紅類銀保產品，它的紅利也有很大的不確定性。了解這些，再遇到有人給您推薦理財產品時，一定要長個心眼。  {page_break}
 

　　銀保渠道期待規范和高品質

　　在2010年11月，保監會下發《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，突然叫停銀保駐點銷售，并限定每個銀行的保險銷售網點只能代理不超過3家保險公司的產品。

　　這對許多依賴銀行渠道銷售的中小型保險公司來說，無疑是晴天霹靂。沒有專業的銷售人員，沒有專業的銷售話術，只是依靠銀行，銷售情況肯定是不如從前。但采訪中，部分保險公司表示，業務受限并不嚴重，銀保產品銷售量雖不如從前，但也算是穩定。

　　對此，有保險公司銀保渠道的負責人表示，銀保業務規范文件出臺以來，積極影響正逐步顯現。

　　一是銀保合作更趨規范。保險公司和銀行開始對合作協議進行清理和規范，在合作對象選擇方面更趨審慎，對于合作方市場形象、管理能力、服務能力的重視程度提高。

　　二是銀保雙方更加重視銷售品質管理，更注重提升銷售隊伍的合規意識。

　　三是銀保開始積極探索新的銷售模式和隊伍管理模式，銀保轉型加快，一些保險公司和銀行已經開始研究轉變銀保專管員管理模式。

　　“銀行負責銷售后，對保險公司的培訓能力提出了更高要求，我們已經開始著手在分公司成立專門的銀保培訓部，確保產品能高質量地銷售出去。”該人士介紹。