單親母親理財：做定投基金+保險，確保生活后顧無憂

　　陶女士單親母親資金，母女倆住在一套房齡近10年的住宅里，每月生活支出1800元。

　　陶女士有較好的投資意識，家里的資金除3萬元活期存款外，其余的都用來購買股票和基金。其中股市資金10萬，另有2萬元交銀藍籌 (519694股吧,行情,資訊,主力買賣)基金。

　　隨著女兒的成長，陶女士感覺到給女兒湊集教育資金成了家里首要的理財目標。同時，隨著年齡的增長，陶女士也開始關心自己的養老問題。

　　理財師分析

　　陶女士理財有兩個問題

　　申立認真分析了陶女士的狀況后表示，從陶女士的案例中我們可以看出，教育和養老是陶女士理財過程中關注的重點問題。陶女士目前的投資有以下兩點突出問題：

　　1、資產配置不合理。陶女士稱對風險的承受能力低，希望減低投資風險，但我們來分析陶女士的投資現狀，發現其80%的資金都投資于風險較高的市場里，按照“股票類產品投資占比=100-個人年齡”這個公式來看，陶女士的投資品種單一，風險較大。

　　2、保障嚴重不足。陶女士獨身撫養女兒，壓力很大，雖然收入穩定，但收入單一，抗風險能力不強。雖然單位福利保障健全，為她繳納了四險一金，但作為女兒精神和物質支柱的母親萬一出現任何意外，女兒的成長歷程會變得非常艱難，所以陶女士有必要為自己增加健康和意外的保障。

　　明確三個理財觀念

　　申立表示，首先需要陶女士明確三個觀點：1)風險和收益成正比。投資要充分考慮產品的流動性、安全性和收益性;2)資產配置的重要性。分散投資品種，有效降低投資風險;3)按照計劃執行理財方案，適時調整理財規劃。

　　理財處方

　　準備女兒教育金的建議

　　1、準備緊急備用金。緊急備用金用于家庭出現任何緊急情況下的短期生活開支，非常關鍵?，F在陶女士有3萬元活期存款，但活期存款利率很低，建議可將其一分為二存為7天通知存款和三個月期自動轉存的定期存款，同時建議辦理信用卡，以備不時之需。

　　2、降低股市資金投入，轉為投資穩健型產品。持有成長性較好的股票，其余股票獲利逐步清倉，將股市資金控制到3-4萬元期間;交銀藍籌基金表現較好，可以繼續持有，享受中國經濟持續發展帶來的較好投資回報。

　　申立建議，可繼續投資股票型基金，通過基金公司的專家團隊專業操作，分享資本市場帶來的收益。陶女士如要調整自己的基金，可選擇以下3種：

　　首推股票指數ETF，優點是費用低，長期看平均收益率最佳。推薦基金：深100(159901 基金吧,行情,資訊,重倉股)ETF、工銀滬深300(愛基,凈值,資訊)。

　　其次投資于混合型基金。推薦基金：華夏回報 (002001股吧,行情,資訊,主力買賣)、華夏紅利 (002011股吧,行情,資訊,主力買賣)等。

　　最后投資于股票基金。推薦基金：華夏復興 (000031股吧,行情,資訊,主力買賣)、工銀成長 (481004股吧,行情,資訊,主力買賣)、工銀瑞信核心價值 (481001股吧,行情,資訊,主力買賣)等。

　　3、可將股市抽調出來的資金用于購買銀行發行的信托類、債券類理財產品，如想風險可控且獲取更多收益，建議購買債券基金，如工銀添利、華夏希望 (001011股吧,行情,資訊,主力買賣)、博時信用等基金，該類基金近一年來的投資回報在5-10%之間。

　　4、10%資金配置黃金投資產品。

　　黃金具有商品和貨幣的雙重屬性。一方面，黃金作為投資品種，被越來越多的投資者所認識，投資黃金可享受到穩定的投資收益。另一方面，黃金的升值與貨幣的貶值具有一定的對沖作用，投資黃金不失為抵御通脹的良好措施。

　　養老及保障方面的建議

　　陶女士生活節儉，每月結余2500元，是用來投資的穩定資金來源，陶女士在考慮自身投資方案的同時要兼顧自己的養老金和保險金，建議如下：

　　1、每月1500元的基金定投

　　這是一款大家耳熟能詳的理財方法，投資貴在堅持，堅持定投收益必定可觀。

　　基金定投是一種簡單又能利用復利的原則積累財富的方法，雖不能快速達到財富暴增，但是通過時間的積累，小錢也能帶來意想不到的效果。

　　申立認為，隨著后股權分置時代的到來，股市繁榮與快速擴容將交替推動市場進入快速發展機遇期。所以長期堅持定投計劃，能為女兒的大學畢業再教育和創業以及陶女士的養老金做好較為充分的準備。推薦指數型基金和股票型基金作為定投標的。

　　2、完善保障計劃

　　首先，拿出年收入的10%作為每年的意外和疾病保險，防止意外發生給家庭造成太大傷害

　　其次，建議以女兒的名義投保分紅型年金保險，如中國人壽 (601628股吧,行情,資訊,主力買賣)“美滿一生”產品，年繳費6000元，繳費12年，保障享受到75歲，到期領取333996元，其中保險期間可以享受到105336的最高保額，也是投資保障的一種有效途徑。