月入萬元的"筑巢期"家庭理財：堅持基金定投30年

　　理財主角：東莞李先生一家

　　家庭情況：家庭成員兩名，李先生和李太太，尚未生育。李先生為私企員工，買有養老保險、農醫保、重疾險、意外險，保額40萬，李太太是醫生，買有養老保險和醫療保險。

　　理財目標：小房換大房，另外購置一套140平方米以內的商品房用于自住，同時籌備孩子出生后的教育金。

　　專家支招

　　招數1：長期穩健投資準備教育金

　　民生銀行天河支行理財經理高丹認為，根據李先生目前的家庭狀況，建議其資產配置中股票或股票型基金投資比例為70%，債券或固定收益類產品投資比例為30%，預期年收益率為9.5% * 70% + 5% *30% = 8.15%。

　　如果子女出生三年后開始上幼兒園，假設學費的成長率為5%，教育金的投資報酬率為8%，按照2.86%的折現率，在子女出生時，應該準備資金18.7萬元。假如兩年后生小孩，小孩三歲后上幼兒園，從上幼兒園到大學畢業要19年，則18.7萬的現值，以投資報酬率8%折現24年，未來父母每年要多儲蓄17758元。

　　招數2：購房總價應小于年儲蓄額

　　鑒于每年儲蓄7.3萬左右，教育支出固定不動的情況，李先生家庭是否能夠實現財富自由完全取決于購買什么類型的房子。為了能夠實現換房及教育雙目標，建議將購房總價控制在98.6萬元以內，如購買90萬的房子，就可以在收回借款之后于當年買房。

　　方案：購房總價90萬(6500元/平米)，首付款三成為27萬元，貸款63萬元，房貸利率7%，貸款期限30年，等額本息方法計算，每年應還款50769元。三成首付款27萬元，可依靠定期存款7萬元，加朋友還的借款10萬元，加基金10萬元支付。這兩項相加每年支出68527元，小于第一年儲蓄余額73400元，這說明今年買房，兩年后生小孩的計劃是可以實現的。

　　招數3：預留1.5萬備用金

　　備用金預留額度為3~6個月的家庭月支出，因此建議將李先生家庭的1.5萬元的銀行活期存款作為家庭備用金。備用金要求變現能力強，因此宜以短期存款為主，除活期外，還有三個月或半年的短期定期存款及貨幣市場基金等投資方式。從小孩出生到三歲，每年至少要增加1萬元的開支，這部分費用可從前兩年的家庭儲蓄扣除房貸之后的余額中積累起來。

　　招數4：堅持基金定投30年

　　保留每月1300元的基金定投，如果僅按年8%的收益率，持續投資30年到李先生退休時，資金累計可達194萬元;持續投資50年到李先生80歲時，此筆資金可以累計到1000萬元。

　　上述結果是在收入不變的前提下計算所得，隨著年齡的增加，經驗的積累，李先生一家的收入必會有所增加，而每年的節余也會越來越多。及時投資節余資金，雪球會越滾越大。

　　招數5：倒按揭以房養老

　　李先生夫婦的養老，除了依靠養老金外，可以出租房產收取租金，還可以在國家引進、條件允許、市場成熟的情況下，采用倒按揭的方式，即把房產抵押給債權人，獲得一筆持續的現金流量，當設定年限或條件達到時，房產的所有權依合約規定轉讓給債權人。

　　家庭理財小竅門

　　善用信用卡

　　善用信用卡，不僅可以先消費后付款，最長享有56天的免息期;還能通過循環信用額度內的預借現金功能，臨時應急;更可利用信用卡月結單記帳，合理控制家庭費用支出，實現投資理財目標。

　　基金定投

　　基金可以采用定期定額方式操作，既可規避風險又可降低成本，而且通過紅利再投資可加速財富積累的速度。雪球能滾多大，完全看你能堅持多久。

　　以房養老

　　對于年輕時積累了較多房產的老年人，除了靠養老金，出租房子收取租金養老外，更可以采取倒按揭的方式養老。